武漢船員商業(yè)保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種及條款
2018-06-11 文章來(lái)源：原創(chuàng)文章
雖然為船員辦理社會(huì)保險(xiǎn)是法定的強(qiáng)制性義務(wù)，但是實(shí)務(wù)中我們發(fā)現(xiàn)船東公司等用人單位或者用工單位不為聘用船員辦理社會(huì)保險(xiǎn)的現(xiàn)象也并不少見(jiàn)，特別是對(duì)于自由船員而言，國(guó)內(nèi)的自由船員一般與勞務(wù)派遣公司或與船東公司簽訂為期數(shù)月的短期勞動(dòng)合同（部分情況下甚至無(wú)書(shū)面的合同），流動(dòng)性很大，船東不愿意為此類(lèi)船員逐一繳納社保，往往約定“包干”工資（即把應(yīng)繳納的社保費(fèi)用也計(jì)算在實(shí)發(fā)工資中），有時(shí)也會(huì)以投保商業(yè)險(xiǎn)的方式來(lái)防范用工風(fēng)險(xiǎn)，自由船員的社保繳納一般處于自愿原則，由船員自行繳納?？偟膩?lái)說(shuō)，商業(yè)保險(xiǎn)能夠在社會(huì)保險(xiǎn)之外起到較好的補(bǔ)充作用，實(shí)務(wù)中經(jīng)常應(yīng)用的船員商業(yè)保險(xiǎn)種類(lèi)如下：
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雇主責(zé)任險(xiǎn)
《雇主責(zé)任保險(xiǎn)條款》中對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任的約定為：在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人的雇員在其雇傭期間因從事保險(xiǎn)合同所載明的被保險(xiǎn)人的工作而遭受意外事故或患與工作有關(guān)的國(guó)家規(guī)定的職業(yè)性疾病所致傷、殘或死亡，符合國(guó)務(wù)院頒布的《工傷保險(xiǎn)條例》第十四條、第十五條規(guī)定可認(rèn)定為工傷的，依照中華人民共和國(guó)法律（不包括港澳臺(tái)地區(qū)法律）應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償。雇主責(zé)任險(xiǎn)項(xiàng)下的賠償范圍包括：死亡賠償金、傷殘賠償金、醫(yī)療費(fèi)用、誤工費(fèi)用以及因保險(xiǎn)事故發(fā)生的訴訟或者仲裁費(fèi)用。其約定的除外責(zé)任中一般包括：被保險(xiǎn)人的雇員由于職業(yè)性疾病以外的疾病、傳染病、分娩、流產(chǎn)以及因上述原因接受醫(yī)療、診療。
雇主責(zé)任險(xiǎn)的特點(diǎn)：雇主責(zé)任險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人是雇主，承保雇主因雇員工傷所負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，這是沿海內(nèi)河船務(wù)公司的主流投保方式。值得注意的是，雇主責(zé)任險(xiǎn)的賠付前提是雇員所受損傷可以根據(jù)《工傷保險(xiǎn)條例》認(rèn)定為工傷。
2
團(tuán)體意外險(xiǎn)
《團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)條款》中對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任的約定為：在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害事故導(dǎo)致身故或殘疾的，保險(xiǎn)人依照下列約定給付保險(xiǎn)金，且給付各項(xiàng)保險(xiǎn)金之和不超過(guò)保險(xiǎn)金額。
身故保險(xiǎn)責(zé)任
在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人遭受意外傷害事故，并自事故發(fā)生之日起180日內(nèi)因該事故身故的，保險(xiǎn)人按意外傷害保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金，對(duì)該被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任終止。
被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害事故且自該事故發(fā)生日起下落不明，后經(jīng)人民法院宣告死亡的，保險(xiǎn)人按意外傷害保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金。但若被保險(xiǎn)人被宣告死亡后生還的，保險(xiǎn)金受領(lǐng)人應(yīng)于知道或應(yīng)當(dāng)知道被保險(xiǎn)人生還后30日內(nèi)退還保險(xiǎn)人給付的身故保險(xiǎn)金。
被保險(xiǎn)人身故前保險(xiǎn)人已給付第（二）款約定的殘疾保險(xiǎn)金的，身故保險(xiǎn)金應(yīng)扣除已給付的殘疾保險(xiǎn)金。
殘疾保險(xiǎn)責(zé)任
在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人遭受意外傷害事故，并自該事故發(fā)生之日起180日內(nèi)因該事故造成本保險(xiǎn)合同所附《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)（行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)）》（簡(jiǎn)稱(chēng)《傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》）所列傷殘之一的，保險(xiǎn)人按該表所列給付比例乘以意外傷害保險(xiǎn)金額給付殘疾保險(xiǎn)金。如第180日治療仍未結(jié)束的，按當(dāng)日的身體情況進(jìn)行殘疾鑒定，并據(jù)此給付殘疾保險(xiǎn)金。
團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)也將被保險(xiǎn)人因疾病、藥物過(guò)敏等導(dǎo)致的身故或者殘疾列為除外責(zé)任。
團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)的特點(diǎn)：團(tuán)體意外險(xiǎn)一般以1年為期限，承保被保險(xiǎn)人因意外傷害事故導(dǎo)致的傷亡。團(tuán)體意外險(xiǎn)作為人身保險(xiǎn)的一種，不會(huì)存在重復(fù)投?；蛘卟蛔泐~投保、超額投保的情況，被保險(xiǎn)人享有約定保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的請(qǐng)求權(quán)。船東為船員投保團(tuán)體意外險(xiǎn)，一般以船舶為單位，保單須載明在船人員的身份信息，如有人員更換需要及時(shí)變更。之所以需要這么做，因?yàn)閳F(tuán)體意外險(xiǎn)是以船員為被保險(xiǎn)人的，船東僅僅是投保人，所以這個(gè)險(xiǎn)種一般作為船東給予船員的福利，不能以該險(xiǎn)種的賠付抵消船東的雇主責(zé)任。在船東為船員投保了團(tuán)體意外險(xiǎn)的情況下，船員在發(fā)生工傷事故后，可以直接向保險(xiǎn)人索賠，保險(xiǎn)人應(yīng)將賠款直接支付給船員。
3
船殼險(xiǎn)下附加船東對(duì)武漢船員責(zé)任險(xiǎn)
《沿海內(nèi)河船舶保險(xiǎn)附加船東對(duì)船員責(zé)任保險(xiǎn)條款》中約定的保險(xiǎn)責(zé)任一般為：保險(xiǎn)船舶在航行運(yùn)輸或停泊中船上在崗船員發(fā)生死亡或傷殘，根據(jù)勞動(dòng)合同或法律，依法應(yīng)由船東（被保險(xiǎn)人）對(duì)船員承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)、住院費(fèi)和傷殘、死亡補(bǔ)償費(fèi)。”其約定的除外責(zé)任包括：因疾病所致的船員死亡或傷殘；船員在岸上發(fā)生的死亡和傷殘等。
附加船東對(duì)船員責(zé)任險(xiǎn)的特點(diǎn)：從性質(zhì)上看，此附加險(xiǎn)其實(shí)是加了特別限制的雇主責(zé)任險(xiǎn)。該條款把船員在岸上發(fā)生的死亡和傷殘明確列為除外責(zé)任，應(yīng)該說(shuō)是不能適應(yīng)船員這個(gè)行業(yè)的特殊性的。另外該險(xiǎn)種單人賠償限額一般較低，不足以起到抵抗風(fēng)險(xiǎn)的作用，費(fèi)率相對(duì)而言又較高，所以并不是大多數(shù)船東的選擇。
4
協(xié)會(huì)保賠險(xiǎn)
以中國(guó)船東互保協(xié)會(huì)的保賠險(xiǎn)條款為例，其承保的有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)包括：
（1）人員傷、病或死亡（入會(huì)船船員），對(duì)任何入會(huì)船船員的傷、病或死亡支付賠償金或補(bǔ)償費(fèi)的責(zé)任，以及因此項(xiàng)傷、病或死亡所產(chǎn)生的必要的醫(yī)藥、住院、喪葬費(fèi)（包括尸體運(yùn)送費(fèi)用）及其他費(fèi)用，包括該船員的遣返費(fèi)用和派遣替換船員的費(fèi)用。
（2）人員傷、病或死亡（除入會(huì)船船員外的其他人員及對(duì)旅客的責(zé)任）。對(duì)任何人員（非本條上述第（一）款及本第（二）款下述第2和3項(xiàng)規(guī)定的人員）的傷、病或死亡支付賠償金或補(bǔ)償費(fèi)的責(zé)任以及因此項(xiàng)傷、病或死亡所產(chǎn)生的必要的醫(yī)藥、住院及喪葬費(fèi)（包括尸體運(yùn)送費(fèi)用）。對(duì)從事入會(huì)船貨物作業(yè)的任何人員的傷、病或死亡支付賠償金或補(bǔ)償費(fèi)的責(zé)任。
（3）武漢船員遣返及替換費(fèi)用
（4）船員個(gè)人物品的滅失或損壞
（5）船舶全損船員失業(yè)賠償。
其特點(diǎn)為：在責(zé)任期間上，協(xié)會(huì)條款沒(méi)有限定“航行或者停泊”以及“在崗”的條件，總得來(lái)說(shuō)，船東互保協(xié)會(huì)保賠險(xiǎn)在承保范圍、賠付條件、以及賠償額度等各方面，都更為全面地覆蓋了船東的責(zé)任范圍，更能發(fā)揮保障作用。但是，保賠險(xiǎn)只能惠及遠(yuǎn)洋船舶上的船員，沿海內(nèi)河船舶公司很難用保賠險(xiǎn)來(lái)武裝自己。
